O uso do cartão de crédito emergiu como uma solução financeira que revolucionou a forma como as pessoas realizam compras. Desde sua origem no início do século XX, esses dispositivos evoluíram do simples para ferramentas multifuncionais que oferecem vantagens significativas, como parcelamentos e programas de recompensas. Isso foi possível pela necessidade crescente de conveniência e acessibilidade no comércio, permitindo que consumidores realizem transações de forma rápida e eficiente.
Por meio de novas tecnologia, os cartões de crédito se tornaram ainda mais seguros e práticos. A introdução de métodos como pagamentos por aproximação e a possibilidade de realizar compras online permitiram que os usuários executem transações sem complicações. Todavia, essa facilidade vem acompanhada de desafios, como o aumento da vulnerabilidade a fraudes e a necessidade de uma gestão financeira cuidadosa. É essencial que os consumidores compreendam não apenas as funcionalidades dos cartões de crédito, mas também como gerencia-las.
A diversidade de cartões disponíveis no mercado atende a todos perfis de consumidores. Essa variedade permite que os usuários escolham a opção que melhor se adapta às suas necessidades financeiras ou hábitos de consumo, proporcionando uma experiência personalizada e consciente no uso do crédito. Entender as diferenças entre um cartão de crédito básico, de benefícios, de parcerias e de devolução de valor é fundamental para que a escolha feita maximize as vantagens no momento da utilização.
Origem do cartão de crédito
Amplamente utilizados para transações financeiras no mundo inteiro atualmente, os cartões de crédito surgiram no início do século XX ainda. A primeira versão tem suas raízes reconhecidas em 1914 com a Western Union, uma multinacional de serviços financeiros e de comunicação. A empresa citada ofereceu um cartão para clientes longevos, permitindo que eles pudessem pagar suas contas posteriormente ao invés de efetuar o pagamento de imediato como costumeiro na época. Essa ideia inicial não seguia exatamente a mesma linha dos cartões de crédito atuais, visto que o conceito de adiantamento de pagamento foi sendo aprimorado no passar dos anos.
Sem demorar muito tempo, a ideia foi expandida por redes de lojas nos Estados Unidos, as quais ofereciam cartões próprios aos clientes. Esses primeiros cartões tinham uma especificidade, eles eram restritos a compras nos respectivos estabelecimentos. A grande virada na história se deu em 1950, com Frank McNamara, que fundou o Diners Club, sendo o primeiro cartão de crédito liberado para ser usado em diversos locais.
Entre os anos 1950 e 1960, os cartões de crédito começaram a se popularizar de maneira expansiva, especialmente com a entrada da American Express e do Bank of America no mercado. A American Express, por sua vez, lançou seu primeiro cartão em 1958, enquanto o Bank of America desenvolveu o BankAmericard, que eventualmente se transformaria no que conhecemos hoje como Visa. Eles foram fundamentais para moldar o sistema de crédito, permitindo que os consumidores fizessem compras em diversos estabelecimentos e pagassem de forma parcelada ou no fim do mês, bem parecido com realidade que estamos acostumados.
Os cartões de crédito estão presentes em larga esfera e são parte essencial do sistema financeiro global. A introdução da tecnologia só facilitou para que esta prática de mercado evoluísse, como compras online ou pagamentos por aproximação. Esse método é de extrema relevância para a economia, pois permite desde operações corriqueiras, até mesmo aquisições de grande porte a depender do limite estabelecido.
Tipos de cartão de crédito
Como dito, cartões de crédito são uma ferramenta financeira para bilhões de pessoas ao redor do mundo e pode ser especificado em alguns tipos principais do mercado. Oferecendo praticidade e facilidade no pagamento de compras e serviços, cada tipo de cartão possui características e benefícios específicos, voltados para diferentes perfis de consumidores, bem como suas necessidades.
Cartão básico: Sendo o mais tradicional de todos, esse cartão de crédito oferece funcionalidades simples como parcelamento e pagamento da fatura mensal, com anuidade geralmente baixa ou até mesmo isenta. Opção que pode ser ideal para quem usa crédito esporadicamente e busca praticidade na rotina.
Cartão de benefícios: Cartão de crédito de benefícios é aquele no qual pontos ou milhas são acumulados, abrindo a possibilidade de tais somas serem trocadas por produtos, serviços ou passagens aéreas. Com anuidade geralmente mais elevada, tende a ser melhor aproveitado por pessoas que fazem compras com frequência.
Cartão de parceria: esse tipo de cartão de crédito é emitido especialmente em colaboração com empresas ou marcas, a fim de proporcionar vantagens exclusivas para seus clientes, como descontos e promoções em estabelecimentos parceiros. Cartão de parceria é uma opção muito válida para quem costuma frequentar muito o mesmo local, seja em lojas de vestuário, mercado, academia ou abastecer o carro, por exemplo.
Cartão de devolução de valor: aqui está o famoso cashback, tipo de cartão pelo qual há recuperação de valor. Isso porque retorna uma porcentagem do valor gasto nas compras, gerando economia direta em cada operação. Diferente do cartão de crédito de benefícios, que visa acumular pontos por recompensas, esse é de mais valia para os que buscam retorno financeiro imediato.
Limite do cartão de crédito
Assunto que gera uma série de dúvidas é o limite do cartão de crédito. Ele compete ao valor máximo que o consumidor pode gastar. Esse montante avalia diversos fatores, como a renda do usuário, seu respectivo histórico de crédito e o relacionamento com a. Ter um limite adequado é fundamental para garantir a segurança financeira, pois permite ao usuário realizar compras sem comprometer sua capacidade de pagamento momentânea.
Por outro lado, muitos consumidores enfrentam dificuldades em gerenciar seu limite, levando a um uso excessivo do crédito e, consequentemente, as dívidas. A falta de controle sobre os gastos pode resultar em juros altos e dificuldades para pagar a fatura mensal. Em situações específicas, o limite pode ser excedido e quando isso acontece, a transação pode acabar sendo cancelada ou aprovada taxa de análise emergencial de crédito.
Outro aspecto importante é a possibilidade de solicitar a revisão do limite junto à instituição financeira. Caso o consumidor tenha um histórico de pagamentos em dia e um aumento em sua renda, ele pode solicitar um ajuste para um valor mais elevado. Além disso, um limite bem definido pode facilitar o acesso a produtos e serviços, como viagens e compras de eletrônicos, oferecendo maior flexibilidade nas despesas.
Como obter um cartão de crédito?
Para obter um cartão de crédito no Brasil é necessário passar por um processo que exige atenção a alguns detalhes importantes e o primeiro passo é pesquisar as opções disponíveis no mercado. Existem diversos bancos e instituições financeiras que oferecem cartões com diferentes características, como limites, taxas de anuidade, programas de recompensas e benefícios adicionais. Comparar essas opções ajuda a escolher o cartão que melhor se adapta às suas necessidades e perfil financeiro.
Após escolher a instituição, o próximo passo é preencher um formulário de solicitação, que pode ser feito online ou presencialmente. Nesse momento, será necessário fornecer informações pessoais, como nome completo, CPF, data de nascimento, endereço, renda mensal e outras informações relevantes. Todos os dados informados devem ser verídicos e atualizados, pois a análise de crédito leva em consideração o histórico do solicitante e a sua capacidade de pagamento, evitando também possíveis sanções legais por falsificação. É fundamental ler atentamente o contrato, que contém informações sobre taxas, encargos e regras de uso.
Conseguinte, a instituição financeira fará uma análise de crédito para avaliar o risco de concessão do cartão. Essa análise pode incluir a consulta ao Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) e outros bancos de dados, que avaliam o histórico de pagamentos e a saúde financeira do solicitante. Em caso de aprovação, o usuário receberá a confirmação do limite disponível, podendo variar de acordo com a renda e o perfil de crédito do solicitante. Depois da aprovação, o cartão de crédito será enviado a um endereço cadastrado ou poderá ser retirado na agência, podendo variar de acordo com cada instituição.
Compras por aproximação com cartão de crédito
Cartões de crédito com tecnologia para pagamento de compras por aproximação, também conhecido como “contactless”, utilizam a NFC (Near Field Communication) para realizar transações de maneira rápida e sem necessidade de inserção em máquinas. Esse sistema funciona aproximando o cartão de um terminal compatível, permitindo a troca de dados entre ambos em questão de segundos. Para compras de valores menores, é possível habilitar para que o pagamento ocorra sem a necessidade de colocar senha, o que agiliza o processo e torna ainda mais conveniente em locais de alto movimento.
Uma das vantagens principais desse método é a segurança proporcionada pela tecnologia de tokenização. Cada transação gera um código único e exclusivo, o que minimiza os riscos de clonagem ou interceptação de dados, problemas comuns em métodos mais antigos, como a tarja magnética. A criptografia aplicada nas transações por aproximação garante que as informações do cartão não sejam expostas durante a comunicação com o terminal, sendo um ponto importante para a segurança do consumidor e do comerciante.
Compras no cartão de crédito por tarja magnética estão em desuso gradual, visto que oferecem mais riscos à segurança financeira dos clientes. Diferentemente do método por aproximação, essa tecnologia armazena informações confidenciais do titular do cartão em uma fita magnética que pode ser facilmente clonada por dispositivos ilegais. Ela continua sendo aceita em muitos lugares, especialmente em regiões onde a modernização dos sistemas de pagamento ainda não é tão avançada.
Compras online com cartão de crédito
O uso do cartão de crédito para compras online se consolidou como uma das formas mais comuns e convenientes de realizar transações. Através da expansão do comércio eletrônico, aquecido ainda mais com o surgimento da pandemia de COVID-19, consumidores optam por essa modalidade de pagamento devido à sua praticidade. Além disso, o cartão de crédito oferece a possibilidade de parcelamento, o que facilita a aquisição de produtos de maior valor.
Para garantir a segurança nas transações online e evitar cibercriminosos, instituições financeiras e os sites de e-commerce adotam diversas medidas de proteção. Entre elas, destacam-se o uso de criptografia nos dados transmitidos, autenticação em duas etapas, e o código de verificação (CVV) presente no verso do cartão. Além disso, muitos bancos têm implementado soluções como o uso de tokens e a validação por aplicativos de celular para autorizar compras, proporcionando uma camada extra de segurança aos consumidores.
Apesar dos avanços, é válido ressaltar que consumidores ainda enfrentam desafios ao realizar compras online com cartão de crédito, como o risco de golpes e fraudes, que podem resultar no roubo de informações ou em compras não autorizadas. Em contrapartida, empresas de e-commerce têm investido em tecnologias de monitoramento contínuo e em sistemas antifraude mais sofisticados, buscando criar um ambiente de compra mais seguro e confiável para seus usuários.
Diferenças para o cartão de débito
Os cartões de crédito e débito apresentam diferenças significativas no funcionamento e nas vantagens que oferecem. O cartão de crédito permite ao usuário realizar compras mesmo sem saldo disponível no momento da transação. Ele age como um empréstimo oferecido pela instituição financeira, que o titular deve quitar posteriormente. Além disso, o crédito possibilita o parcelamento de compras, algo bastante útil para a aquisição de itens de maior valor, também oferecendo programas de recompensas como pontos ou milhas, que podem ser convertidos em benefícios.
Por outro lado, o cartão de débito está diretamente vinculado à conta bancária do titular, sendo o valor da compra imediatamente deduzido do saldo disponível. Essa sistemática é considerada como facilitadora do controle financeiro, já que só é possível gastar o que realmente se tem durante um devido período. Débito não permite transações parceladas e, via de regra, não oferece programas de recompensas.
A escolha entre usar crédito ou débito depende das necessidades e do perfil de cada consumidor. Enquanto o cartão de crédito oferece maior flexibilidade de pagamento e benefícios adicionais, ele também pode levar ao endividamento se não for utilizado com cuidado. Já o de débito é uma opção mais simples e segura para quem deseja manter as finanças controle e evitar dívidas de longo prazo.
Este artigo não é uma recomendação de investimentos. As informações são apenas para fins educacionais. O Sete Dígitos não se responsabiliza por investimentos de seus leitores.